国家金融监督管理总局、中国人民银行近日印发《个人住房贷款管理办法（试行）》，将房贷期限上限从30年延长至40年。新政落地后借款是否更划算？业内人士建议，购房者应从月供与利息总额两方面辩证权衡，结合自身现金流特征合理选择房贷期限。

月供下降缓解当期压力

从月供角度看，房贷期限延长后，购房者每月应还本息下降，在一定程度上缓解了财务支出压力。上海易居房地产研究院副院长严跃进算了一笔账：以100万元贷款本金、3%房贷利率、等额本息还款方式为例，30年期月供约4216元，40年期月供则降至约3580元，每月减少636元，每年可降低7632元现金流支出。

利息总额相应增加

月供下降的另一面，是延长还款期限后利息总额相应增加。多家商业银行表示，40年只是上限，并不意味着购房者确需偿还40年房贷，具体期限「因人而异」，需以银行最终信贷审批结果为准。银行将结合借款人的信用资质、用款需求、还款能力、实际年龄等因素综合确定房贷期限。

值得注意的是，出于风险防控考量，银行审批贷款时仍遵循「贷款期限不得超出75年减去借款人实际年龄」原则。以45岁借款人为例，其可申请的房贷期限最长为30年。借款人需统筹考虑短期还款压力与长期还款总额，结合自身阶段性、长期性现金流特征以及实际生活需要，作出合理选择。

存量房贷可申请延长期限

目前多数银行尚未在手机银行、网上银行等渠道上线存量房贷期限延长申请功能，但从实际操作看，确有延长需求的借款人可与经办分行或支行协商提出申请。银行将结合其实际还款能力、信用资质、年龄等因素重新审批，合理确定房贷期限，同样需遵循「贷款期限不得超出75年减去借款人实际年龄」原则。（府右新闻记者宗媛）