近期，银行存款市场利率持续下行，高息定期存款产品正加速退场。在此背景下，不少中小银行调整营销思路，创新推出多期限打包组合存款产品，跳出单一存期、单一定价的传统模式，以「组合营销、分层适配、灵活配置」的新模式替代单一高息存款产品。此类产品将短期、中期、长期等多笔不同存期的定期存款打包捆绑，客户一次性存入资金，即可按照固定比例自动拆分配置多期限存款，兼顾资金流动性与收益稳定性，适配普通储户稳健理财、灵活用款的核心需求。

组合产品扎堆 高息营销吸睛

当前市面上的银行组合存款产品普遍采用「高利率吸睛、组合收益稳健」的营销思路。湖南三湘银行推出「尊享稳健组合」「尊贵灵活组合」两套固定配比组合存款产品，营销重点突出3年期2.05%存款利率，但该期限存款产品不可单独认购，需搭配短期限存款产品打包配置。其中，尊享稳健组合按照30%资金配置6个月定期（年利率1.30%）、30%配置1年期定期（年利率1.40%）、40%配置3年期定期（年利率2.05%）进行配比；尊贵灵活组合则为30%资金配置3个月定期（年利率1.10%）、30%配置1年期定期（年利率1.40%）、40%配置3年期定期（年利率2.05%）。对比该行普通存款产品，组合内3个月、6个月、1年期利率与常规存款产品持平，其3年期档位年利率2.05%，高于该行普通3年期定期存款产品的1.95%。产品页面标注最高年利率2.05%，但该利率仅适用于40%的本金。

打包模式细分 覆盖特定客群

汉口银行也推出一款名为「岁悦组合存」的打包存款产品，面向50岁（含）以上客群发售，起存金额10万元，最长持有期3年。该产品同样采用固定比例资金拆分模式：20%本金配置6个月定期，年利率1.30%；20%本金配置1年期定期，年利率1.40%；60%本金配置3年期定期，年利率1.80%。该组合存款为打包产品，储户无法单独购买其中任一期限存款，若提前支取，将按照支取当日银行活期挂牌利率计息。该行一位理财经理表示，相较于常规定期存款产品，这款组合存款产品各对应期限档位收益有所上浮，该行常规定期存款当前1年期年利率1.3%、3年期年利率1.75%，而该组合存款加权综合年化收益率为1.62%。

专家提示 勿轻信峰值利率

苏商银行特约研究员薛洪言分析称，组合存款产品本质上是将多笔定期存款产品按比例打包，是银行在高息揽储受限背景下，依靠产品结构和峰值利率话术提升吸引力的营销方式。对银行而言，该模式能够提升获客效率、优化存款期限结构、缓解客户流失，但并未实质降低负债成本，只是将成本隐藏在产品结构中，同时暗藏宣传合规隐患。对储户来说，分层拆分的存单提升了资金流动性，但产品收益认知门槛更高，容易被最高利率误导，导致实际收益不及预期。银行应醒目披露资金配比、各档利率及综合收益，用实际测算收益替代峰值利率引流。

展望行业趋势，南开大学金融学教授田利辉表示，银行业已告别高息揽储的价格竞争时代，存款产品竞争将转向场景服务、客户黏性与综合运营能力。针对储户选购产品，投资者需重点关注产品加权综合年化收益、资金锁定期与支取规则、期限适配度、是否捆绑其他产品等四大要素。同时，投资者切勿轻信页面峰值利率，可自行按资金占比验算真实收益，对只展示最高利率、不披露配比的产品保持警惕，守好自身财产安全。（府右新闻记者宗媛）